Ogni prodotto, bene o servizio “contiene” virtualmente i soldi che sono serviti a studiarlo, a realizzarlo e a renderlo adatto alla vendita. Un giocattolo, ad esempio, incorpora:

• i soldi della ricerca necessaria a disegnarlo
• il prezzo dei materiali che lo compongono
• i soldi del processo produttivo
• energia ad un determinato prezzo
• i costi di trasporto
• il costo della mano d’opera (il salario dei lavoratori che lo hanno costruito)
• il costo dei test di usabilità e di sicurezza che lo omologano per una certa fascia di età

Il prezzo di vendita dovrà tenere conto di queste spese e assicurare un guadagno al venditore (guadagno=ricavo-spesa). La spesa è la somma dei costi sostenuti per produrre un bene.

Nella vita reale, nella nostra economia, i prezzi tengono conto del mercato dell’offerta e della domanda. Il veditore deve fare i conti con i prezzi fatti dagli altri venditori del suo settore e deve valutare l’appetibilità che questi hanno sui consumatori. Si tratta di prodotti rari? Sono invece prodotti che hanno inondato il mercato? Sono di qualità? Vanno a ruba o sono invenduti nei magazzini?

Questi ragionamenti non riguardano i problemi di spesa, guadagno e ricavo su cui i bambini si esercitano alla scuola primaria ma è utile introdure il tema del “mercato” per capire che la compravendita ha ricadute socio-ambientali e che le politiche o le speculazioni sui prezzi possono ripercuotersi sulla capacità di acquisto dei consumatori o sul tenore di vita di chi produce e vende. Il ricavo dei problemi di quinta elementare è il reddito operativo lordo di guadagno del venditore, cifra a cui, nella vita reale, andranno sottratte le imposte sul reddito.

Il protagonista-tipo dei problemi è un artigiano che produce dei beni interamente e da solo, nel proprio laboratorio e li vende ai clienti. Anticipa i costi per produrre i suoi oggetti (anticipa la spesa) e, quando li vende, rientra di questo denaro e ottiene in più un guadagno che è il valore dato al suo tempo, alla sua esperienza e alla sua capacità produttiva oltre che alla sua bravura come venditore.

Nella vita reale, l’artigiano chiede un prestito per coprire in parte o totalmente le spese e spera di vendere tutti i suoi  prodotti, in modo da non accumulare debiti. A questo livello entrano in gioco i tassi di interesse.

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Monete, banconote, depositi, prestiti, titoli di Stato e debito della pubblica amministrazione (Regioni, Province e Comuni) compongono il debito pubblico. Esiste un debito interno, contratto con investitori italiani e un debito estero contratto con soggetti stranieri. Si dice che il debito pubblico italiano sia relativamente grave perché in gran parte posseduto da italiani ma sempre di debito si tratta, con tutti i fattori depressivi che comporta in un quadro economico generale non florido.

Può capitare di confondere il debito pubblico con il deficit ma si tratta di due concetti diversi. Il deficit, o disavanzo pubblico, si verifica quando le uscite dello Stato durante un intero esercizio finanziario  (1 gennaio-31 dicembre) superano le entrate.

Debito pubblico o debito esplicito.

Un debito cospicuo può essere sostenibile se anche il PIL è alto, non lo è se invece il PIL è basso e se lo Stato aumenta la pressione fiscale deprimendo ancora di più l’economia. Il debito pubblico va valutato anche in rapporto ai tassi di interesse dei propri titoli. Più uno Stato è indebitato, più titoli emette, più è costretto ad aumentare i tassi per invogliare i compratori che non si fidano troppo della sua capacità di onorare gli impegni verso gli investitori.

Una situazione di PIL basso, ovvero di ridotta capacità di produzione e di crescita, non può infatti che scoraggiare gli acquirenti. Lo Stato dovrà quindi restituire il capitale con un interesse allettante per i compratori altrementi tiepidi di fronte al ranking basso accordato all’Italia (il ranking è il voto emesso da apposite società sulla solidità finanziaria dello Stato e sulla sua capacità di onorare gli impegni finanziari).

Debito implicito

Oltre al debito pubblico tout-court bisognerebbe non perdere mai di vista il debito implicito, recentemente citato da Tito Boeri a proposito delle pensioni. Il debito pubblico implicito tiene conto degli impegni presi dallo Stato riguardo a prestazioni previdenziali, sanitarie e assistenziali nell’ipotesi che la legislazione in materia non cambi in futuro. Anticipare l’età pensionabile nell’imminenza del pensionamento di persone nate in una fase di picco demografico, ovvero in anni in cui sono nati moltissimi bambini, aggraverebbe di molto il bilancio statale. Togliere a tutti l’obbligo dei ticket sanitari, che sono un modo per far partecipare in piccola parte i cittadini alle spese per la salute, significherebbe probabilmente il tracollo di tutte le Asl. Allo stesso modo però, riforme intelligenti che aumentino la partecipazione alla spesa in modo proporzionato al reddito e che siano capaci di risanare i conti nel medio e lungo termine, abbasserebbero il debito complessivo dello Stato, risultante dalla somma di debito esplicito e debito implicito.

Spread

Si torna a parlare ciclicamente di spread, ma che cos’è? Lo spread indica in senso ampio un differenziale, un divario tra due dimensioni a confronto. In finanza si intende per spread la differenza tra due rendimenti, in particolare la differenza dei tassi d’interesse tra i nostri Bond a scadenza decennale e i Bund decennali tedeschi. Se lo spread dei nostri titoli rispetto a quelli tedeschi aumenta, significa che i nostri titoli perdono di credibilità e lo Stato deve compensare il rischio di insolvibilità offrendo interessi maggiori per attirare compratori. Più i conti dello Stato sono fuori controllo, più aumenta il debito, più lo Stato deve finanziarlo e quindi destinare al pagamento degli interessi risorse che potrebbe investire in sviluppo.

Come diminuire il debito pubblico?

Non esiste una formula sola che risolva tutto. Ecco alcune tra le proposte fino ad ora avanzate che lo Stato potrebbe intraprendere, non per forza tutte assieme, per rendere meno schiacciante il peso del nostro debito pubblico.

• Crescita e modernizzazione
• Lotta all’evasione
• Riduzione dei costi di difesa e amministrazione
• Tassazione dei redditi da capitale
• Privatizzazione delle municipalizzate e del patrimonio dello Stato
• Imposta patrimoniale

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Quando alcuni soggetti economici hanno informazioni che altri non hanno, quando la comunicazione fornita per illustrare i prodotti o le reali condizioni di un contesto economico non è perfettamente vera e completa, succede il patatrac che caratterizza i nostri tempi: non si crede più nella qualità dei prodotti e si teme di favorire posizioni opportunistiche, in ambito lavorativo, in contesti assicurativi o commerciali.

1. Immaginiamo che Mario dica all’assicurazione di avere un quadro di Manet ma che in realtà voglia assicurare un falso autenticato in modo fraudolento e conti di farselo rubare al più presto, per intascare il rimborso dell’assicurazione. Mario ha un vantaggio informativo. Che meccanismi si attivano a seguito di questa sproporzione? L’asimmetria informativa spinge le assicurazioni a misure cautelative per limitare i danni derivanti dalla mancata comunicazione di informazioni importanti.
2. Il negoziante che vende abbigliamento casual di medio-alto livello sa che una certa giacca, dopo un lavaggio si scolorisce e dopo 10 inizia a perdere l’imbottitura. Invece di venderla a prezzo ribassato come un bidone che può comunque dare qualche soddisfazione come giacca per fare giardinaggio, la mette in vendita ad un prezzo coerente con i prodotti di buona qualità che non subiscono alterazioni. Cosa ottiene però a medio e lungo termine? I clienti non si fidano più della qualità dei suoi prodotti e, la prossima volta, non investiranno in giacche di alta gamma perché tanto perdono colore e l’imbottitura non vale molto.

Le due facce dell’asimmetria informativa sono la selezione avversa e l‘azzardo morale che avvengono rispettivamente prima e dopo la firma del contratto.

Cos’è la selezione avversa?

La selezione avversa è la prevenzione del rischio superiore a quello calcolato messa in atto da uno dei soggetti del contratto tramite aumento dei prezzi e penalizzazione di alcune categorie di contraenti. E’ una mossa protezionistica che esclude le persone meno pericolose ma che non vogliono pagare di più, ad esempio i guidatori prudenti nel caso di assicurazioni automobilistiche e non elimina il vantaggio a sottoscrivere per i clienti più rischiosi (che sanno di avere una forte probabilità di ricorrere all’assicurazione e per cifre ingenti) o che, sottoscritta un’assicurazione abbastanza ampia, metteranno in atto comportamenti sconsiderati che se fossero noti all’assicurazione farebbero aumentare notevolmente la rata.

L’ assicuratore è costretto a fissare il premio sulla base di una probabilità media del verificarsi di un incidente. Il premio è troppo alto per individui con basso grado di rischiosità che decidono di non assicurarsi. Questo quadro è vantaggioso per chi presenta alti profili di rischiosità e sottoscrive il contratto assicurativo. Tutto ciò fa aumentare la probabilità del verificarsi degli eventi dannosi e aumenta i livelli dei premi assicurativi.

Cos’è l’azzardo morale?

E’ un tipo di opportunismo e di egoismo post-contrattuale che si basa sull’impossibilità della controparte di controllare integralmente che i termini dell’accordo siano rispettati. Una delle parti persegue i propri interessi a scapito dell’altra. Ecco alcuni esempi:

1. il signor Rossi mi regala una cassa di vino al mese perché tolgo le erbacce dal suo giardino e poto la siepe. Il signor Rossi abita in Danimarca e sta nella casa italiana solo due mesi all’anno, un mese a dicembre e un mese a luglio. Io, che ho accettato un accordo e ricevo una cassa di vino al mese, dal momento che lui non viene a controllare che il lavoro sia regolarmente svolto e non ha informatori locali, faccio la mia parte solo due volte all’anno, a novembre e a giugno. Mi comporto in modo opportunistico approfittando dell’asimmetria informativa (contando sul fatto che lui non sappia tutto ciò che avviene nel suo giardino). L’azzardo morale è un comportamento sleale e truffaldino.
2. la cugina del migliore amico del giardiniere dell’amministratore delegato di un’azienda che non naviga in buone acque sa, avendo avuto una “soffiata dal giardiniere”, che l’azienda verrà acquisita a breve da una multinazionale e che, quindi, il valore delle sue azioni aumenteranno a breve. La cugina compra un pacchetto a poco (l’azienda non è considerata solida, il rischio appare alto e il prezzo delle azioni è basso) e si ritrova ad acquisizione fatta con una bella rivalutazione dell’ investimento. Questo comportamento si definisce insider trading ed è un reato.
3. il meccanico dice che andavano cambiate le pastiglie dei freni e aggiunge di aver sostituito la batteria, vista l’usura e non meglio identificati segnali di malfunzionamento. Non ho modo di verificare che quel che il meccanico dice sia vero, mi devo fidare esponendomi al rischio di  opportunismo morale o cambiare meccanico.

Contromisure

Quello che succede

• molte aziende propongono contratti con una parte di retribuzione legata al raggiungimento di obiettivi e profitti
• le compagnie assicurative non coprono i sinistri totalmente e aumentano i prezzi deludendo soprattutto gli assicurati prudenti

Quello che bisognerebbe assicurare

• controlli assidui e diversificati
• standard qualitativi alti e tutela dei diritti dei consumatori oltre che dei lavoratori

Implicazioni delle contromisure:

• mancanza di fiducia e clima di sospetto
• rischio di mancato pagamento delle quote promesse al raggiungimento dell’obiettivo (i premi di produttività, pur detassati, nelle piccole e medie aziende spesso non vengono corrisposti)
• aumenti dei prezzi delle assicurazioni a scopo cautelativo (ribaltamento del rischio d’impresa sul consumatore)

La posizione del garante

In definitiva, l’esame svolto dall’Autorità sulla documentazione contrattuale RC Auto mostra la presenza di numerosi elementi idonei a generare una forte asimmetria informativa ai danni del consumatore, quali la difficoltà di comprensione e la scarsa confrontabilità delle note informative, la particolare complessità e l’omissione di elementi essenziali nelle condizioni di contratto, l’assenza di informazioni aggiuntive nel contratto sottoscritto dall’assicurato, il quale è spesso chiamato ad una specifica sottoscrizione per le clausole potenzialmente abusive, indicate solo mediante il titolo e/o il numero di condizione contrattuale.

Inoltre, nonostante la voluminosa documentazione consegnata al contraente al momento in cui viene stipulato il primo contratto, egli non ha facile accesso ad elementi chiave nell’indirizzare il processo di scelta nei periodi successivi, quali il premio praticato dall’impresa all’atto del rinnovo, eventuali variazioni introdotte nelle condizioni di contratto, gli effetti sul premio futuro derivanti dall’applicazione del sistema bonus-malus.

La posizione di asimmetria informativa evidenziata per l’assicurazione RC Auto è in realtà comune alla generalità dei mercati finanziari, in considerazione della natura intrinsecamente complessa dei prodotti ed è prassi comune utilizzare contratti per adesione, predisposti unilateralmente dall’impresa. In tutti i settore citati esiste un’articolata normativa a tutela del consumatore che mira al raggiungimento della massima trasparenza possibile, attraverso disposizioni che obbligano le imprese a fornire al consumatore tutte le informazioni ritenute di volta in volta rilevanti.

Gli effetti di tale normativa, che ha determinato nel tempo un progressivo accumulo di una grande quantità di dati, sono talvolta controversi, poiché il consumatore di regola non dispone delle sofisticate conoscenze necessarie a valutare tutto ciò che viene messo a sua disposizione e di conseguenza tende ad ignorare il complesso delle informazioni fornite. Ciò risulta tanto più vero nel caso dell’assicurazione RC Auto, in quanto si tratta di una polizza obbligatoria, per la quale esiste un’elevata regolamentazione; in tale situazione il consumatore può essere indotto a considerare erroneamente i diversi prodotti perfettamente fungibili e a non valutare correttamente le differenze, ad esempio in termini di estensione della garanzia, esistenti tra le offerte delle diverse imprese. Autorità garante della concorrenza e del mercato. Comunicato stampa 30 novembre 2007.

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Il rischio, in termini economici, è la possibile di volatilà del rendimento. Esistono diversi indici per analizzare il rischio di un investimento in rapporto al suo rendimento. In generale, maggiore è il rendimento, maggiore il rischio perché, soprattutto in finanza, nessuno ti regala niente. Quando riceviamo consigli di acquisto relativi a investimenti ad alti tassi di rendimento, ci viene chiesto di assumerci un grosso rischio. I bond Argentina davano alti profitti perché comportavano altissimi rischi, doveva essere chiaro che la probabilità di perdere molto o tutto era alta. Se uno Stato fallisce, ovvero dichiara bancarotta proprio come un’azienda o una banca, è difficile che i piccoli investitori risultino in cima alla lista dei creditori. A rischio 0 si associa rendimento 0 ma tra questo e lanciarsi in pericolose operazioni ce ne passa!!

Bisogna poi ricordare che frequenti operazioni di compravendita erodono il rendimento perché hanno un costo che non va sottovalutato.

Come si tutela il proprio porfolio di investimento?

• differeziando l’investimento
• informandosi non solo sui costi ma anche sui rischi di ogni investimento
• rivolgendosi a consulenti validi
• non uniformandosi al “sentito dire”

Cos’è il rendimento?

Il rendimento è il tasso di interesse reale o l’utile previsto di un certo investimento alla sua scadenza (l’interesse reale tiene conto dell’inflazione ed è il tasso di interesse che dobbiamo sempre chiedere a chi ci prospetta un investimento.

Come individuare un consulente finanziario serio?

• Verificare la sua iscrizione all’Albo Unico dei Promotori Finanziari
• Diffidare da frasi preconfezionate e da una descrizione incompleta dell’investimento o troppo pubblicitaria (alcuni promotori spingono i pacchetti per i quali ricevano commissioni maggiori)
• Valutare anche consulenti finanziari indipendenti oltre che le SIM (società di intermediazione mobliliare) e le società di gestione di risparmio SGR (società di gestione di risparmio)
• Valutare la capacità di ascolto e di personalizzazione della proposta di investimento che deve essere di ampio raggio e prevedere soluzioni alternative a seconda delle preferenze del cliente (in base alle sue esigenze di liquidità a medio e lungo termine e alla sua naturale propensione verso una formula o verso un’altra)
• Pretendere un’ampia panoramica sui rischi e una visione consapevole dell’attuale incertezza dei mercati
• Non sottoscrivere investimenti di cui ricevete informazioni vaghe o non esaustive, dovete sapere cosa state comprando. Se nemmeno il professionista con cui state parlando è in grado di spiegarlo in modo semplice e chiaro lasciate perdere!
• Chiedere subito un quadro chiaro dei costi di consulenza e di gestione del patrimonio finanziario
• Chiedere documentazione cartacea e un ragionevole tempo di riflessione utile anche a chiedere altri pareri

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• Tassi reali, tassi di sconto e tassi nominali
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• Cos’è l’overpromising

Muchley, Robert, Artist, and Sponsor Federal Art Project. The Fly Is as Deadly as a Bomber!!. [Philadelphia, pa.: war services project, between 1941 and 1943] Image. Retrieved from the Library of Congress.

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• Il tasso di interesse nominale è il denaro che viene corrisposto a chi ha erogato cifre in prestito ed equivale ad una percentuale sulla somma prestata. Si può dire che il tasso di interesse sia quel che il prestito costa a chi lo contrae e che sia invece il guadagno di chi lo concede. Quando otteniamo un prestito dobbiamo sapere che oltre alla cifra che riceviamo dovremo pagare un interesse su quella cifra.
• Il tasso di sconto permette di capire quanto valga oggi un investimento futuro. E’ un modo per attualizzare il valore presente di flussi di cassa futuri. Pensiamo alle obbligazioni: hanno una scadenza prefissata. Se voglio sapere quanto guadagnerei dalla vendita delle mie cedole obbligazionarie, devo calcolarne il tasso di sconto.  La differenza tra la somma a scadenza ed il suo valore attuale è detta appunto sconto.
• Il tasso di interesse reale è il tasso di interesse calcolato tenendo conto dell’inflazione. Se l’interesse nominale è del 12% e l’inflazione al 10%, l’interesse reale è del 2%. Quando vogliamo fare un investimento è proprio a questo tipo di tassi che dobbiamo prestare molta attenzione.

I telegiornali spesso citano un altro concetto che non riguarda i piccoli investitori ma gli stati e le loro banche private, quello di tasso negativo.

Come può un tasso essere negativo?

Nella situazione economica globale stagnante che caratterizza i nostri tempi, la BCE ha pensato di dare impulso alla crescita e all’occupazione ricorrendo ai tassi negativi. Il problema è che comunque le banche non concedono credito facilmente a famiglie e a piccole e medie imprese e la stagnazione perdura. In più, per rivalersi di ciò che devono pagare alle banche nazionali per gli interessi negativi dei capitali lì depositati, alcune banche hanno aumentato gli interessi ipotecari o i costi dei conti per scaricare sui correntisti questa spesa. Quando Mario Draghi lanciò l’idea dei tassi negativi, lo fece per incoraggiare il prestito: le grandi banche commerciali devono pagare per lasciare il loro denaro presso le banche centrali, non è quindi per loro conveniente lasciare fermi i soldi, dovrebbero prestarli.

Siamo consapevoli che l’attuale situazione di tassi negativi avrà conseguenze e mette alla prova le banche. I bassi tassi di interesse oggi non devono però essere utilizzati come giustificazione per tutto quello che sta andando male per le banche

Allo stesso modo la politica degli interessi negativi spera, visto i bassissimi interessi di conti e titoli di stato, che le persone spendano e investano nell’economia reale facendola ripartire e aumentando l’inflazione. I cittadini hanno però reagito ai tassi negativi diminuendo ancor più la spesa per un effetto psicologico di protezione di fronte ad uno scenario inedito. Certo è che, senza i tassi negativi la deflazione sarebbe altissima.

Cosa sono inflazione e deflazione?

L’inflazione è il cospicuo aumento di tutti prezzi che erode il potere di acquisto della moneta il cui valore reale risulta inferiore al passato. Questa crescita dei prezzi è dovuta alla gran massa di denaro circolante, superiore al bisogno reale di scambi. Anche a livello colloquiale si dice che un prodotto sia inflazionato, e quindi abbia meno valore, quando se ne vedono tantissimi in circolazione.

In un contesto di deflazione i prezzi dei beni e dei servizi invece di aumentare diminuiscono alimentando una spirale negativa sui consumi che frena produzione, fatturati e prodotto interno lordo. Dal 2012 stiamo vivendo anche una deflazione salariale che è, in un certo senso, una conseguenza della globalizzazione qui ben illustrata

Ciò è dovuto per i Paesi dell’Eurozona 1) in parte agli effetti fisiologici del processo di globalizzazione in corso (i Paesi più ricchi finiscono per importare deflazione dai Paesi che vendono prodotti a costi più bassi perché hanno costi di produzione minori); 2) in parte a un lento processo di aggiustamento degli squilibri commerciali tra Nord e Sud Europa (i Paesi più deboli per tornare competitivi, non potendo svalutare il cambio che è fisso e si chiama euro, sono costretti a svalutare i salari).

Questo bel’ articolo di Vito Lops “Un mondo alla rovescia, tassi negativi e deflazione” pubblicato dal Sole24Ore ci offre un’idea generale della situazione ma anche uno strumento per muoverci nell’economia e nella politica monetaria in modo videoludico, attraverso un videogioco che si chiama €CONOMIA.

Ma quindi cosa è peggio tra inflazione e deflazione? L’ideale sarebbe trovare un buon equilibrio, che potrebbe essere quello di un’inflazione al 2% invece che allo 0,2% come è adesso.

Dietro alla parola economia si nascondono tante realtà tutte importanti, dall’economia finanziaria a quella monetaria ma non bisogna trascurare l’economia comportamentale e le componenti psicologiche che inducono determinati comportamenti nei risparmiatori. Noi siamo abituati a pensare il denaro in modo concreto, in termini di flussi reali (compravendita di beni o servizi) ma per capire il nostro presente dal punto di vista economico dobbiamo pensare anche ai flussi monetari.

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The English word “accountability” is often difficult to translate into other languages.
La parola inglese “accountability” è spesso difficile da tradurre in altre lingue.

To be accountable means to have the duty to provide an account: that is, to explain and justify one’s actions in terms of appropriate criteria and in sufficient detail. The criteria and level of detail that are required depend, of course, on the context.

Essere “accountable” significa avere il dovere di fornire una spiegazione ovvero di fornire un resoconto e di giustificare alcune azioni secondo criteri appropriati e in modo sufficientemente dettagliato. I criteri e il livello di dettaglio richiesti dipendono, è chiaro, dal contesto.

Accountability is, therefore, not the same as, though it includes, answerability; that is to say, a duty – which may be legal, political, or moral – to respond to questions about a particular matter.

“Accountability” non è, di conseguenza, anche se ne include il concetto, sinonimo di “answerability” ovvero il dovere legale, politico o morale di rispondere a domande riguardanti un particolare argomento.

The concept of accountability also includes liability to some form of sanction if the performance revealed by the account is considered unsatisfactory. The sanction may be legal or, in a broad sense, political. As I will explain later, public criticism can be a significant form of sanction in a democracy.

Il concetto di “accountability” include quello di essere passibile di sanzioni se la prestazione rivelata dai rapporti forniti è considerata insoddisfacente. La sanzione può essere legale o, in un senso ampio, politica. Come spiegherò più avanti, la critica pubblica può esserer una forma significative di sanzione in demorazia.

(…)Modern democracies have also developed other institutions of continuous accountability to scrutinise the actions of public authorities (…). To give a few examples, there are: public auditors, information commissioners, ethics and standards committees, data protectors and, not least, ombudsmen.

Le moderne democrazie hanno dunque sviluppato altre istituzioni per tenere sotto controllo le azioni delle autorità pubbliche. Esistono, ad esempio, revisori pubblici, commissioni di informazione, comitati etici, commissioni di vigilanza, protettori dei dati e, non ultimi, difensori civici.

The legitimacy of such institutions and hence their capacity to be net providers of legitimacy to the overall system of governance, depends on their fulfilling their functions in a way that is demonstrably impartial and non-partisan.

La legittimità di alcune istituzioni e la loro capacità di essere nodi di una rete di legittimazione di tutto il sistema di governo, dipende dal perseguimento delle loro funzioni in modo dimostrabile come imparziale e non partigiano.

Ecco come Roberto Saviano definisce l’accoutability

Diritto che sancisce la necessità di conoscere in che modo e perché i governi a vari livelli prendono decisioni che influiscono sulle vite dei cittadini, sui loro diritti umani e sulle loro libertà civili. Perché è un diritto che pone attenzione a un patto fondamentale, quello tra i cittadini e chi li governa. Perché è un diritto che, indagando il processo di delega insito nel patto politico tra cittadini e governanti, riporta attenzione sull’obbligo per un soggetto investito di una carica pubblica, di rendere conto della proprie azioni e di essere pienamente responsabile dei risultati ottenuti o non ottenuti.

Il rischio è che, tra una campagna elettorale e l’altra, tra un’emergenza e l’altra (spesso emergenze che non si risolvono e si ripropongono ciclicamente), l’ “accountability” sparisca colpevolmente dalla lista delle priorità. L'”accountability” è l’antidoto all'”overpromising” che abbiamo trattato precedentemente. Solo il controllo da parte dei cittadini e degli enti terzi deputati a vegliare sulla condotta del Governo, sulla coerenza e sull’efficacia delle sue azioni, può garantire la salute della democrazia e favorire un dialogo politico pertinente, non basato su battute ad effetto e dati opinabili.

La storia italiana è piena di momenti oscuri su cui pesa il segreto di stato. Siamo abituati a non sapere, a crederci fuori dai giochi e impotenti. Questo approccio alla vita politica però apre la strada a corruzione e insabbiamenti o a manipolazioni della realtà. Non dobbiamo limitarci a guardare lanciando coriandoli come il pubblico alla sfilata dei carri di Carnevale, controlliamo, interpelliamo e pretendiamo risposte!

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• Cos’è l’accountability
• Cos’è l’overpromising
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La foto della sfilata del mardi gras è di Carol Highsmith da Library of Congress Prints and Photographs

L'articolo che hai appena letto Accountability, responsabilità e trasparenza è stato pubblicato su Psicomamme: genitorialità, consapevolezza e creatività.

Cambiare rotta, ripartire da zero sono solo slogan. Ogni governo eredita le conseguenze dei precedenti e, vivendo in un mondo globalizzato in cui una bolla finanziaria scoppiata in un paese fa traballare l’economia mondiale, l’idea di fare da sé, in un’ottica autarchica, è anacronistica. Il mutamento richiede tempo e impegno costante.

Il punto però è che siamo abituati alle “promesse da marinaio”. La pubblicità ce ne propina dosi massicce. Noi compriamo anche se non crediamo a tutte le promesse che un prodotto ci fa attraverso il marketing. Non esistono creme ringiovanenti e libri che ci cambiano la vita, per il solo fatto di averli acquistati. I fondi assicurativi possono fallire nonostante promettano di proteggerci e di farci passare una vecchiaia serena. Lo sappiamo in linea teorica ma ci caschiamo lo stesso perché vogliamo che tutto vada bene.

Quante volte crediamo a promesse esagerate, anche nella vita privata? Quante volte ci prefiggiamo obiettivi che sappiamo irraggiungibili, per il tempo esiguo in cui pensiamo di porli a compimento o per l’ambiziosità del progetto? Anche negli ambienti lavorativi l’overpromising (risultati eccelsi subito, un’attenzione esclusiva impossibile da offrire per la presenza di altri clienti ugualmente incalzanti) è pericoloso.

L’overpromising ha una caratteristica tutt’altro che secondaria: maggiore è la nostra creduloneria, maggiore sarà il disappunto per averci creduto, mischiato in quantità variabile al senso di colpa e alla vergogna. Una promessa esagerata non mantenuta scatena spesso la rabbia di chi ha accettato il patto di fiducia.
Nel caso in cui chi fa la promessa sia consapevole di promettere a vuoto e in modo amorale, che quindi bluffi e se ne assuma il rischio ma non la responsabilità fino in fondo perché si affida al caso o alla fortuna, assistiamo ad una pura partita di poker. O la va o la spacca senza tanti scrupoli. Nel caso invece la persona che pecca di overpromising sia in buona fede, le conseguenze sono pesanti per entrambe le parti che contraggono il patto. Il peso del fallimento compreso fino in fondo è molto pesante da portare. Ecco perché, in modo più o meno conscio, si preferisce in genere scaricarlo su altre parti, esterne al patto.

La foto è di Deseronto Archives

L'articolo che hai appena letto Overpromising, un fenomeno diffuso dall’economia alla vita quotidiana è stato pubblicato su Psicomamme: genitorialità, consapevolezza e creatività.

Per il commerciante è un’occasione per vendere maggiori quantità di merce ma anche per svuotare i magazzini o per acquistare lui stesso merce di qualità discutibile e venderla a basso costo. A questo punto tocca a noi fare le mosse giuste per riuscire ad approfittare delle reali opportunità di sconto che si trovano solo durante i saldi, basta avere una strategia!

Fatti salvi tutti i consigli ormai noti di:

• andare con qualche giorno di anticipo in avanscoperta per dare un’occhiata ai prezzi e per “puntare” l’oggetto dei nostri desideri.
• diffidare di sconti strabilianti.
• non fermarsi al primo negozio.

Psicomamme.it vuole dirti qualcosa di più.

L’acquisto in saldo deve seguire gli stessi criteri di quando comperi a prezzo pieno. Non farti influenzare dallo sconto prendendo una taglia in meno “tanto sti cinque chili adesso li perdo” e non cedere al colore che proprio non ti piace e che non usi mai. E’ un’occasione se soddisfa le tue necessità, altrimenti è un affare per il venditore.

• Se non ti serve, lascia perdere, che te ne fai del decimo golfino? Acquistandolo ti ritroveresti con una maglia inutile e meno soldi nel portafoglio.
• “L’ultima moda” spesso è ultima nel senso che non la vedrai proprio più, ormai siamo verso la fine della stagione, acquista un capo di gusto classico che potrai indossare anche il prossimo anno con disinvoltura.
• Evita di acquistare scarpe o abbigliamento da bambino con una taglia in più “così il prossimo anno ce l’ho già”, rischi di fargli indossare un capo troppo grande quest’anno e uno troppo piccolo il prossimo.
• Approfitta dell’iniziativa per la biancheria intima, ormai ha raggiunto prezzi molto elevati e durante i saldi si possono risparmiare molti quattrini.
• Se ne fai uso è anche il momento migliore per visitare qualche negozio di abbigliamento sportivo!
• Non solo i negozi di abbigliamento e le pelletterie fanno sconti, sempre più spesso aderiscono all’iniziativa molti rivenditori di tessuti e di biancheria per la casa. Se hai bisogno di una coperta o di un piumone questo può essere il momento adatto per acquistarne uno di qualità risparmiando un po’ di denaro.
  

  Consigli per i saldi

L’attività dei saldi è regolamentata dalla legge, se volete saperne di più collegatevi al sito della Guardia di finanza, noi intanto facciamo un breve riassunto:

• Lo sconto deve essere espresso in percentuale e sul cartellino deve essere indicato anche il prezzo normale di vendita (art. 15 D.lgs 114/98).
• I negozianti convenzionati con una carta di credito sono tenuti ad accertarla anche nel periodo dei saldi.
• Conservate sempre lo scontrino perché in caso di merce difettosa anche nel periodo dei saldi la legge garantisce all’acquirente il diritto di cambiarla. Se non è possibile la sostituzione, il cliente avrà diritto di scegliere se richiedere la riparazione del bene senza alcuna spesa accessoria, una riduzione proporzionale del prezzo o addirittura la risoluzione del contratto.

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La fotografia è della Cornell University Collection of Political Americana, via Flikr

L'articolo che hai appena letto Saldi invernali: consigli perché siano un affare per te e non per il commerciante! è stato pubblicato su Psicomamme: genitorialità, consapevolezza e creatività.